債務重整。
債務舒緩。
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債務舒緩程序全攻略
在面對龐大債務壓力時，許多人感到無助，甚至擔心破產的後果。
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP）是一種非法律程序的債務管理方案，無需經過法庭或繁複的債務重組（IVA）程序，便可透過與債權人協商，重新制定還款方案，幫助欠債人減輕財務負擔，避免破產。
本文將詳細介紹債務舒緩的申請程序、所需文件、費用、成功因素及注意事項，助你全面了解如何透過DRP有效管理債務。
什麼是債務舒緩（DRP）？
債務舒緩計劃（DRP）是一種非法律程序的債務重組方案，允許債務人直接與債權人（如銀行、財務公司）協商，調整還款條件，例如降低利息、延長還款期或合併高息貸款。與個人自願安排（IVA）相比，DRP無需上庭，費用較低，私隱度高，特別適合以下人士：
債務金額較低：建議HK$100,000起或HK$200,000，約為月薪10倍。
債權人數少：1-2位債權人（如信用卡、財務公司貸款）。
敏感行業：如銀行職員、公務員、紀律部隊，需避免公開破產紀錄或僱主知悉。
穩定收入：有固定工作但現金流不足以按原計劃還款。
主要優勢：
低成本：無法庭或律師費，總費用較IVA低
私隱性高：無公開紀錄，不影響工作或家庭。
靈活性：可減少債務金額、延長還款期、保留部分信用卡（
快速：申請流程約1.5-3個月
適用債務：信用卡、銀行/財務公司貸款、學生資助貸款、稅務等
申請條件與所需文件
專業機構會分析欠債人的財務狀況，確認其是否符合DRP資格。隨後，機構會擬定一份還款建議書，內容包括：
穩定收入：需全職/兼職工作，提供糧單、銀行結單。
財務資料：完整債務清單（金額、債權人、利率）、收入/支出明細（所有來源）。
誠意：無隱瞞資產，要求6個月還款記錄，
債務金額：HK$100,000+ - HK$200,000+。
還款能力：每月剩餘收入30-50%用於還款，5年內清償
所需文件
債務紀錄：信用卡月結單、貸款合約、追數信、律師信。
收入證明：糧單、稅單、銀行結單。
資產證明：物業、汽車、強積金、人壽保單。
開支紀錄：水電費、租金、管理費、電話費。
申請流程
提交文件：提供債務、收入、資產資料，顧問分析還款能力。
制定建議書：列明還款額、利率、期數，平衡雙方利益。
協商債權人：顧問代表提交建議書，達成協議。
簽署還款：按新方案每月直接還款給債權人。
失敗原因
隱瞞資料：隱藏資產/收入導致債權人拒絕
收入不足：無法支持還款計劃（所有來源）。
債權人分歧：多債權人協商複雜。
不適用債務：如抵押貸款、稅務。
提高成功率
提供完整真實資料。
選擇專業顧問
制定合理還款計劃（每月30-50%剩餘收入）。
與債權人保持良好溝通。
3. 與債權人協商
債務舒緩公司或律師將還款建議書獨立提交至各債權人，逐一進行協商，商討雙方均可接受的還款協議。
此過程通常需時3至6星期簽署新還款協議若債權人同意建議書，欠債人與債權人將簽署新的還款協議，正式執行新還款方案。欠債人可直接向債權人還款，無需透過代名人。
DRP的影響
短期影響：
信用評級：標記「重組中」，可能影響借貸（所有來源）。
消費限制：需控制非必要開支
長期正面：
按時還款
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