債務重整。
債務舒緩。
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債務舒緩程序全攻略
在面對龐大債務壓力時，許多人感到無助，甚至擔心破產的後果。
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP）是一種非法律程序的債務管理方案，無需經過法庭或繁複的債務重組（IVA）程序，便可透過與債權人協商，重新制定還款方案，幫助欠債人減輕財務負擔，避免破產。
本文將詳細介紹債務舒緩的申請程序、所需文件、費用、成功因素及注意事項，助你全面了解如何透過DRP有效管理債務。
什麼是債務舒緩（DRP）？
債務舒緩計劃（DRP）是一種靈活的債務解決方案，允許欠債人或其委託的專業機構（如債務舒緩公司或律師事務所）與債權人（例如銀行、財務公司）直接協商，調整還款條件，如降低利息或延長還款期限。
DRP被視為債務重組（IVA）的簡化版，無需法庭介入或委任代名人，程序簡單、成本較低，適合希望快速處理債務且避免破產的欠債人。
DRP主要針對無抵押債務，例如信用卡債、個人貸款、醫療或公用事業欠款，但不涵蓋有抵押債務（如按揭、汽車貸款）、稅務欠款或學生貸款。
透過DRP，欠債人可制定基於其還款能力的還款計劃，旨在以可負擔的方式清還債務，同時維持合理的生活水平。
債務舒緩申請程序
1. 提交財務資料:
欠債人需向債務舒緩公司或律師提供完整的財務資料，以便評估其財務狀況及DRP的適用性。所需文件包括：
債務紀錄：貸款合約、信用卡月結單、追債信、律師追討信或法庭告票。
收入證明：僱傭合約、糧單、稅單，證明還款能力。
資產紀錄：物業、車輛、強積金、公積金或保險資料。
開支紀錄：水電費、煤氣費、寬頻費、流動電話費、管理費等日常開支帳單。
2. 財務評估與建議書擬定
專業機構會分析欠債人的財務狀況，確認其是否符合DRP資格。隨後，機構會擬定一份還款建議書，內容包括：
還款能力分析
建議的還款金額
利率調整方案
還款期數及方式
此建議書旨在平衡欠債人與債權人的利益，確保還款計劃可行。
3. 與債權人協商
債務舒緩公司或律師將還款建議書獨立提交至各債權人，逐一進行協商，商討雙方均可接受的還款協議。
此過程通常需時3至6星期簽署新還款協議若債權人同意建議書，欠債人與債權人將簽署新的還款協議，正式執行新還款方案。欠債人可直接向債權人還款，無需透過代名人。
4. 履行還款計劃
欠債人按新協議的條件還款，通常可在2.5至6年內清還債務，利息支出大幅減少，對生活的影響亦降至最低。
提升債務舒緩成功率的關鍵
雖然DRP的成功率較高，但仍受以下因素影響：
完整文件：提交齊全的債務、收入、資產及開支紀錄，避免因資料不全被拒。
財務透明：隱瞞資產會降低債權人信任，影響協商成功率。
職業及收入穩定性：穩定收入能證明還款能力，提升債權人信心。
債務與收入比例：債務金額與收入差距過大可能導致債權人拒絕。
債權人數目：債權人數量較少（1至3個）有助簡化協商；3個以上債權人會增加複雜性。
債權人意願：部分財務公司（特別是放債人）可能拒絕DRP，銀行則較易接受。
提升成功率的方法：
預先準備所有所需文件，確保資料完整。
選擇具豐富經驗的債務舒緩公司或律師事務所，其專業團隊熟悉債權人協商細節。
在申請前接受免費諮詢，確認是否符合DRP資格。
注意事項及風險
儘管DRP是有效的債務管理方案，但仍需注意以下風險：
無法律約束力：DRP協議不具法律效力，債權人可隨時反悔或恢復追債，增加不確定性。
信用評級影響：若協商失敗或還款延遲，信用評分（TU分數）可能下降，影響未來5至7年的借貸資格。完成還款後，分數可逐步恢復。
信用卡取消：參與DRP可能導致銀行取消部分信用卡，影響財務靈活性。
協商失敗：若債權人拒絕新還款方案，申請可能失敗，且協商期間暫停還款或導致罰息及逾期費用累積。
若DRP申請失敗，欠債人可考慮結餘轉戶計劃，以低息貸款整合高息債務，無需債權人同意，申請時間僅1至3天，具法律保障且成本較低。
結語
債務舒緩計劃（DRP）為欠債人提供了一個簡單、快速且成本較低的債務管理方案，特別適合債權人數量較少、債務金額高（≥HK$100,000）且從事敏感行業（如銀行、金融、紀律部隊）的專業人士。
透過專業債務舒緩公司或律師事務所的協助，欠債人可制定可行的還款計劃，降低利息負擔，避免破產並保護個人私隱。
在申請DRP前，建議欠債人：
準備齊全的財務文件，提升申請成功率。
與專業機構進行免費諮詢，評估DRP的適用性。
比較DRP與結餘轉戶計劃，選擇最適合自身財務狀況的方案。
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